Ratenzahlung vorschlagen: Muster, Aufbau und Risiken

Wann Sie diesen Brief brauchen und wann nicht

Der Brief passt nur, wenn Sie eine Forderung geprüft haben, sie für richtig halten und nicht alles auf einmal zahlen können. Er geht an den Gläubiger, also an den, der Geld von Ihnen verlangt, oder an sein Inkassobüro.

Sind Sie nicht sicher, ob die Forderung berechtigt oder verjährt ist, schicken Sie diesen Brief nicht. Prüfen Sie erst oder lassen Sie prüfen, zum Beispiel bei einer Schuldnerberatung. Der Grund: Wer eine Forderung anerkennt, lässt die Verjährung neu beginnen. Dazu zählt das Gesetz die Abschlagszahlung, aber auch jedes Anerkennen „in anderer Weise“. Schon ein Ratenvorschlag kann deshalb als Anerkenntnis gelten, eine gezahlte Rate erst recht.

Prüfen Sie vorher:

• Stimmt die Rechnung, und haben Sie schon bezahlt?
• Ist die Forderung verjährt? Die meisten Forderungen verjähren nach drei Jahren. Die Frist beginnt in der Regel am Ende des Jahres, in dem die Forderung entstanden ist. Eine Forderung aus dem Jahr 2022 ist dann mit Ablauf des 31. Dezember 2025 verjährt. Das gilt nicht, wenn die Frist neu begonnen hat oder angehalten war, etwa durch eine Zahlung, Verhandlungen oder einen Mahnbescheid. Nach einem Urteil oder einem rechtskräftigen Vollstreckungsbescheid sind es 30 Jahre.

Bei einer verjährten Forderung dürfen Sie die Zahlung verweigern. Zahlen Sie trotzdem, bekommen Sie das Geld nicht zurück, auch wenn Sie von der Verjährung nichts wussten.

Einen Anspruch auf Raten haben Sie in der Regel nicht. Nach dem Gesetz ist ein Schuldner nicht berechtigt, in Teilen zu zahlen. Der Gläubiger muss einverstanden sein.

Was in den Brief gehört

Frist und Versand

Nennt das Schreiben eine Zahlungsfrist, antworten Sie vorher und schriftlich. Schicken Sie den Brief so, dass Sie den Zugang belegen können, zum Beispiel als Einwurf-Einschreiben. Heben Sie eine Kopie und den Beleg auf.

Bei einem Mahnbescheid vom Gericht reicht der Brief nicht. Dann müssen Sie innerhalb von zwei Wochen ab Zustellung zahlen oder beim Gericht widersprechen. Ein Ratenvorschlag hält diese Frist nicht an, und das Gericht kann keine Raten bewilligen.

Häufige Fehler

• Zu hohe Raten zusagen. Können Sie nicht zahlen und kündigt das Inkassobüro die Vereinbarung, verlangt es die zusätzlich entstandenen Kosten weiter.
• Vordrucke ungeprüft unterschreiben. Vordrucke von Inkassobüros enthalten oft ein Schuldanerkenntnis, eine Lohnabtretung und zusätzliche Kosten für die Einigung. Mit einem Schuldanerkenntnis verlieren Sie in der Regel Einwände, zum Beispiel die Verjährung oder eine schon geleistete Zahlung. Mit einer Lohnabtretung kann das Büro bei einem Rückstand ohne Gericht den pfändbaren Teil Ihres Lohns beim Arbeitgeber einziehen. Eine Abtretung von Lohn oder Rente müssen Sie nicht hinnehmen. Streichen Sie diese Passage.
• Die Kosten nicht kennen. Ein Inkassobüro muss eine Privatperson vorher in Textform, also nicht nur mündlich, auf die Kosten der Vereinbarung hinweisen.

Was danach passiert

Der Gläubiger kann zustimmen, ablehnen oder einen eigenen Vordruck schicken. Bitten Sie vor einer Unterschrift um Zeit zum Prüfen, zum Beispiel zwei Wochen. Stimmt er zu, zahlen Sie pünktlich.

Lehnt er ab oder reicht das Geld nicht für alle Gläubiger, holen Sie sich Hilfe bei einer Schuldnerberatung. Anerkannte Stellen gibt es bei Kommunen, Wohlfahrtsverbänden und Verbraucherzentralen. Bei öffentlich geförderten Stellen ist die Beratung in der Regel kostenlos. Fragen Sie vorab nach den Kosten. Oft gibt es Wartelisten. Vor gewerblichen Anbietern, die schnelle Hilfe versprechen, warnt die Verbraucherzentrale wegen hoher Gebühren.